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中产骱层即便注重投资安全，也同祥充满了风險
富爸爸曾经对我说过：〃中产阶层的投资财务风险很大，因此他
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讓洪
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们是投资领域的冒险家。中产阶层承担了很大财务风险以实施缴费 确定型退休金计划，因为他们往计划中投入了大量资金，却没有投 入一点时间来学习怎样进行投资。如果你想成为一位富人，那么， 就请在投资大量的资金之前，先投入大量时间接受财商教育。”所 以，在将自己的储蓄资金转向投资之前，还是先花些时间摸清投资 本身吧。
显然，了。757。的收益并不是一个多么高的收益，但是正如我所 说的，我用这个事例丨只是想说明一个接受了财商教育的投资者与 普通中产阶层投资者之间的不同，只是想说明缺乏财商教育需要付 出的代价。实际上，作为一位专业投资者，我感兴趣的是投资收益 至少为40。义的项目丨因此我从来不在储蓄上浪费时间。
在我们的很多投资上，我和金的收益甚至可以说是无限大，也 就是说，我们没有用自己的钱就赚到了很多钱。我们在最近的一个 房地产租赁项目的收益大约是还是现金收益丨而且大部分免 税。这个45呢实际上包括两个部分：我们获得了 15。4的现金对现金 收益，也就是说我们每年的租金净收入超过现金投资的15^ ；加上 房屋折扣的影响，我们又有了另外的纳税减免丨因此我们另外的现 金收益〔我们用来维护房屋、无需向政府缴纳的费用）又有30^。 对于我们来说丨这个457。的收益率非常普通。不过，当我向朋友们 提起这个收益率时，他们认为我夸大了数字，或者想欺瞒他们。这 也是每个人接受财商教育的不同反映。
因此，7。757。的免税利息收入已经不错，但这绝不是特别让人 兴奋的数字。在我继续准备下一个投资项目的时候，仅仅通过这些 投资将一些多余资金那样处理了 6个月或者稍长一点时间。当需要 资金的时候，我们常常为了资本收益，只是简单清算账目，投入现 金。我们有时候也临时将资金投入到所谓的股年金上，现在。股 年金的收益是 3 ^ 5 96 ^而银行储畜的利息是1丨85 96。0股年金的优 势在于丨它像市政抵押房地产投资信托紅21 丁）那样，很容易变 现，风险也比较低。当然，正由于风险较低，它的投资收益也较低。 因为我和金不需要资金，有时间炒股票或者抵押房地产投资信托，
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相对来说，我们更喜欢房地产投资信托和它那较高的收益。目前， 我从免税分红中赚钱，也从出售房地产投资信托的资本收益中赚钱。 的确，正像我所讲的，财商教育最终总能得到回报。
对于很多入来说，在银行储蓄就是相当明智的选择，但是对我 来说，那却是一项浪费时间和金钱的行为。我首先从储蓄这个话题 入手展开讨论，原因就在于那么多的中产阶层认为储蓄很聪明，非 常适合中产阶层。但是，对于富人来说，储蓄却是在财务上拖后腿 的行为，因为储蓄本身是一种传统的方式，对于富人而言是没有财 务意识的举动。因此，在打造一只富人的方舟之前丨我想着重指出 如下几点：
如果你想打造一只富人的方舟，储蓄将不会有任何意义 为什么呢？因为储蓄利息需要缴纳与一般收入相同的税款，也 就是最高税款。比如，如果你的银行存款是100万美元#依照296的 税前利率得到了 2万美元。如果你的个人年薪是6。5万美元#或者 夫妇双方年薪总共是4万美元#那么，你的2万美元利息还需要缴 纳大约3096的税款。不考虑通货膨胀因素丨这100万美元留给你的 有效收益就是1。4万美元丨有效收益率就是1。496。如果你的年收入 更高，达到了需要缴纳4096收益的税级，27。利率的有效收益率就会 降到1。27。。假设通货膨胀率超过了丨。2％；那么，这位富有的储蓄 者可能就完全成了输家。需要指出的是丨如果你很贫穷丨处于一个 较低的税级，你的利息收入需要缴纳的税率就相对较低；如果你很 富有，处于一个较高的税级，你的利息收入需要缴纳的税率就相对 较高。所以，如果你是位富人，储蓄越多，你损失的也就越多。
如果你想打造一只富人的方舟，而且拥有传统的缴费确定型退 休金计划，比如401（4丨当你开始从自己的缴费确定型退休金计划 中提取现金的时候，也将需要缴纳最高税率
如果，个人年收入超过6。5万美元时，就需要缴纳的税款。 这样，退休之后，你从401（10计划中每拿到1000美元，纳税之后拿 到手的就只有700美元。如果你想退休时富有丨那么，401（10计划
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以及很多传统的退休金计划在纳税优惠方面就没有多少意义。
我和金运用房地产投资赚钱的原因之一，就是如果规划得当， 我们可以将自己的房地产收入税率降到零。因此，我的房地产顾问 多尔夫‘罗斯说丨富人或者从房地产业中赚钱丨或者将自己的钱留在 房地产上。也就是说，如果你想打造一只富人的方舟，来自房地产 投资上的收入，比起来自缴费确定型退休金计划的收入显得更有意 义。
很多渴望高收入的人，随着收入的增加，他们并没有注意到自 己失去了一些应得的税务减免优惠，包括他们的房屋抵押利息
拥有一座大房子是很多中产阶层的梦想，如果你是富人，这样 的大房子就无法获得房产抵押利息注销。在美国丨如果2002年的收 入少于13。73万美元丨你就可以获得一个免税代码丨通过减免部分 税款，注销房产抵押利息。不过，如果你是富人丨你就无法得到这 种利息减免。事实上，收入越高，你获得的利息减免就越少，一直 到不能获得减免为止。
局收入者失去税务减免
黛安娜‘肯尼迪（匚？八注册会计师〉
富爸爸公司顾问 《致富秘诀》作者
2002年，如果你的收入超过了 13。73万美元丨面对纳税申报 单你可能会非常吃惊丨你失去了税务减免。当然，失去税务减免 意味着你需要缴纳更多的税金。
随着收入超过划定的标准，税务减免所包括的项目比如房产抵押 利息、国家税、地方税、财产税、慈善捐赠将会逐步取消。2002年，
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这个划定的标准是一对已婚夫妇（正式登记）收入达到13。73万 美元。对于超出了那个标准的收入，你将会损失很多已经开列税 务减免的37。（医疗费用、投资利息、伤亡、偷盗或者赌博损失不 在这个限制之列）。
这些将会让很多收入增加的纳税人惊讶不已，他们按照自己 银行家或者会计师的标准建议，为了获得额外税收减免购买了更 大的房子，实际上却未能获得一些房产抵押利息减免。
而且，更令人沮丧的是，那些相信慈善捐赠的高收入纳税人， 也将会发现自己失去了慈善减免很重要的一部分。政府在预算中 删除了很多社会计划，这又迫使慈善组织更加依赖个人捐赠。但 是，慈善机构却失去了捐赠者，因为高收入纳税人现在不能从捐 赠中获得纳税上的好处。这种减免也在逐步被取消！
除了医疗费用和各种税务减免上的损失，上述开列的税收减 免也将逐步取消。这种税务减免受限于收入的百分比。比如，你 的医疗费用只有超过调整后总收入了。5％的时候；才可以获得减 免。当你的收入增加，7。596的减免也就增加丨这样，你就失去了 部分医疗费用减免。
不过别急，这还不是全部丨随着收入继续增加，你也要失去 自己的税收减免。在2002年，如果你们的收入超过了 20。6万美 元，你将很快失去自己、配偶和抚养者的更多的税收减免。
有时候，富人需要付出更多。
主要现点
如果打算为退休后打造一只富人的大方舟，可能就必须摈弃很 多传统的中产阶层价值观。中产阶层认为投资相当的重要，有一些 投资是专门为中产阶层设计的，比如储蓄、缴费确定型退休金计划 以及从个人住房中获得税务减免。不过，如果你想成为一位富人，打
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算打造一只富人的方舟，你就不得不抛弃这些中产阶层的金钱观念。
因此，第一步就是决定自己到底想打造多大规格的方舟。如果 想打造一只穷人的方舟，或者中产阶层的方舟，那么，就此打住， 不要继续读了，本书的后半部分不是为你写的。当然，也有别的很 多书将会探讨如何打造中产阶层财务方舟。
本章的开始部分罗列了如何打造一只方舟的18种意见。现在， 几乎所有人都在提出打造方舟的意见，因为知道完美风暴即将来临 的绝非仅仅我们两人。懂得长期以来问题被不断转嫁推托的也绝非 仅仅我们两人。做出打造一只方舟的决定之后，你才可以决定自己 是否想打造一只穷人的方舟、中产阶层的方舟或者一只富人的方舟 以安全渡过完美风暴。正如富爸爸多年前对我说的：“如果你知道风 暴即将来临，方舟的规格大小就没有多少区别。首先一点就是要脑 子里明确：必须打造一只方舟。接着，决定你想打造哪种类型的方 舟。然后，尽快开始动手修建，不要懈怠，直到大功告成。”
打造个人的方舟
1。你需要为自己和家人打造一只财务方舟吗？
是 否
你想用多少时间打造自己的财务方舟？
65岁之前 2016年之前
3^为了打造自己的财务方舟，你需要改变自己的投资习惯吗？ 是否 1你现在是从现金流象限的哪个象限获得自己的收入的？
、回顾第7章中所讲述的穷人、中产阶层、富人的投资工 具，你想从哪一类人的投资工具入手？
如果你想成为一位富人，在开始投资大笔资金之前，你 是否愿意投入时间来学习理财知识？
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第11章 驾驭个人的方舟
〃如果你打算打造一只富人的方舟，”富爸爸说，〃你就必须控 制这只方舟，比如它上面装载的7货物’、掌舵人等等。〃 2000年3 月的市场危机之后，无数人对于自己的财务未来缺乏安全感，为什 么呢？因为他们没有控制自己方舟内的货物，很多人甚至连自己的 船长是谁都不知道。
富爸爸认为安全和自由不是同一个概念，事实上，两者之间甚 至是对立的。富爸爸说：〃安全越多，失去的自由越多。”他还曾经 说过：〃一个追求安全的人，往往放弃了对自己部分生活的控制。所 放弃的控制越多，所获得的自由就越少。”很多人对自己的财务未来 和退休生活缺乏安全感，是因为他们放弃了很多对自己未来财务的 控制。
在〃富爸爸〃系列图书之一《富爸爸，穷爸爸》中，我曾经说 过，富爸爸认为在商业世界中最重要的概念是〃现金流〃。在〃富爸 爸〃系列图书之五《富爸爸年轻退休》中，我也曾经说过另外一 个最重要的概念就是“杠杆〃，也就是用越来越少的支出，获取越来 越多收益的这种能力。如果富爸爸还有第三个最为重要的概念，那 就是“控制〃。下面就是与现金流有关的“控制〃概念的一些观点：
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1。最重要的生活技能之一，就是学会控制自己的现金流；
2^《今日美国》财富版封面上那张封面照片丨也就是那位因为 安然公司破产丨损失了大部分退休金的58岁安然公司雇员的照片， 这其实就是一位直到晚年才发现对于自己的现金流动根本无法控制 的人的写照；
3‘很多财务问题都源于对个人现金流缺乏控制；
4^我和金能够提早退休丨就是因为我们有效地控制了自己现金 流动的方向。
这么多人感到自己的财务未来不大安全，原因就在于他们对自 己生活的很多方面缺乏控制。简单分析一下丨比如，401（10缴费确 定型退休金计划是中产阶层选择的方舟，但是很多人几乎不能控制 它。相反，富爸爸牢牢控制着自己的财务方舟，他参与设计方舟、 装载货物，对自己的船长