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许多人觉得金融危机发生在冰岛是一件不可思议的事，要知道冰岛人素以行事谨慎小心著称，冒险并不是他们的天性。冰岛人被认为是北欧最勤奋的人，他们平均每周工作47小时，而其他北欧国家的居民只工作38小时。冰岛的贫富差距几乎是全球最低的。冰岛的失业率一直维持在1％以下，这个数字意味着冰岛人只要想工作，就一定有活干。就是这样一个人均国内生产总值位居全球前列、平均寿命超过80岁、犯罪率趋于零，长期被称为“世界上最幸福的国家”，怎么会一下子沦落到“破产”的境地呢？
冰冻三尺，非一日之寒，在此之前，冰岛的虚拟经济规模超过了实体经济，早就给这场危机埋下了伏笔。长久以来，渔业一直是冰岛的支柱产业，渔业产品出口是其主要外汇来源。但冰岛政府认为，靠资源拉动的经济增长过于缓慢，于是大力发展金融业，资源也开始向扶植金融产业的方向倾斜。最近两年，冰岛金融业发展迅速，已处于经济主导地位，与此同时，渔业等传统实体产业却持续萎缩。冰岛金融业的过度扩张，导致其金融业这艘大船的发展已经壮大到难以控制的地步，一遇上次贷危机这股“东风”，那么被吹得七零八落也只不过是转瞬之间的事情了。 电子书 分享网站
第一章 人人都应学点经济学（8）
冰岛的社会福利十分健全，居民看病、上学都是免费的，孩子也是国家养着，并且失业的人获得的福利金和工资差不多，所以冰岛人根本不用担心失业后生活会受什么影响。而金融业的蓬勃发展给居民带来的好处就是让他们变得更加富裕起来，他们可以肆无忌惮地买各种奢侈品，虽然钱是借来的，但是没问题，在这样的经济环境下根本不愁借不到钱，所以按照这个逻辑，冰岛人还是让全世界人民艳羡的群体。但是很不幸，次贷引发的金融危机席卷了全球，应该说冰岛只是众多“赌徒”中最规矩、最老实的一个，但恰恰也是最脆弱的一个。冰岛是一个人口只有32万的小国家，当在整个经济危机中受损最大的金融业一旦崩溃，那么所有问题就一下子浮出水面了。现在，冰岛的金融业外债已经超过1383亿美元，而冰岛国内生产总值仅为1937亿美元！这次全球信贷危机让冰岛一下子成为全球负债水平最高的国家之一。
假如一个企业身陷此等困境，唯有破产一条路可走。那么，理论上濒临“国家破产”的冰岛会不会破产呢？答案是否定的。其实“资不抵债”这个说法是不恰当的，我们不能把一年的GDP当成一个国家的财富。而且，冰岛作为一个国家，它的财富不限于用货币表现的财富，它还有自然财富、文化财富，这是难以计数的。另外，一个国家还有信用财富，还有“未来”这个抵押品，所以，说一个国家在经济上破产是难以理解的。虽然国家宣布暂时停止支付外债，冻结国外居民在本国银行内的存款，这只是经济困难之下的无奈之举和自我保护的一种措施。
所以，冰岛未来还是充满希望的，他们大可以脱下西装，换上已经许久不穿的捕鱼装，在丰富的海洋和地热资源中再生经济。依旧乐观的冰岛人希望能尽快从这次金融危机中缓过气来，离开了金融业，这个北欧小国还有火山地貌、地热喷泉、米瓦登湖，这些债务或许要通过透支几代人的幸福来慢慢偿还，但重操旧业的冰岛人将在南柯一梦后重新体味平实生活的幸福。
市场失灵——“看不见的手”不是万能的
我国近些年为何会矿难频发？在不符合国家安全标准的情况下的采矿作业为何屡禁不止？它和市场失灵、信息不对称及行业暴利等经济学名词之间又有何千丝万缕的联系？
近年来，我国矿难事故接连不断，伤亡数字令我们触目惊心。在这些有关矿难的各种报道中，几乎每一起矿难背后都有一批*的地方官员落马。这些发生矿难的矿点大多是生产与安全状况严重不符合国家标准的，有些甚至是国家曾经三令五申要求关闭的，但是为什么还会出现这样屡禁不止的现象呢？有人说这是“市场失灵”了。那么什么是市场失灵呢？市场是高效的资源配置和经济调节机制，但这只“看不见的手”也并不是万能的。在一定条件下，主要是在不完全竞争或非竞争环境下，市场不能有效地配置资源，引导供求平衡。这就是市场失灵，也叫市场缺陷。
第一章 人人都应学点经济学（9）
市场失灵很大程度上是由于信息的不对称导致的，举个例子来讲，在没有担保的二手车市场上，很容易出现市场失灵的现象。若卖者有100辆质量不同的车供出售，同时买者对二手车的需求量也正好是100辆。100辆车中，50辆是高质量车，卖者愿意接受的最低价格为7万元，买者愿意支付的最高价格为9万元；另外50辆是低质量车，卖者愿意接受的最低价格为3万元，买者愿意支付的最高价格为4万元。若买卖双方拥有完全的信息，二手车市场一定会出清。
然而二手车的质量高低是一种私人信息，只有卖主知道，而买主不知道。假定买者知道100辆二手车中有一半是高质量车，在交易中买到好车的概率是50％，于是每一位买者对要购买的二手车所愿意支付的最高价格为65万（90000×05＋40000×05）。在这种需求价格下，好车必然退出市场。
当买者知道二手车市场上都是低质量的二手车时，他们所愿意支付的最高价格就是4万元。于是，二手车市场上进行交易的都是低质量二手车，高质量的二手车无法进行交易。最终交易的数量低于双方想要进行交易的数量，于是出现市场失灵。
二手车市场之所以存在逆向选择，是因为买卖双方的信息不对称，存在卖者将低质量二手车宣称为高质量二手车的道德风险。
除信息不对称之外，行业垄断和行业暴利也是市场失灵的重要因素。利润率高的行业会导致很多企业进入，从而使该行业利润趋于正常。而暴利行业的一个重要特点就是限制竞争或者说竞争不充分。暴利行业产生的条件有两个：一是这种产品社会需求量大，有一个广阔的市场；二是企业数量偏少，出现不完全竞争，由少数企业垄断了市场，或是少数企业先期进入这个市场。在“市场失灵”的情况下，就需要政府的干预。但是以政府的干预作为主要的管理方式，往往带来适得其反的效果，造成“政府失灵”，经济学上把这种现象称为“诺斯悖论”。
有这样一个故事很好地讽刺了行业暴利和垄断：A先生外出旅游，去当地的公共澡堂洗澡，在门口却被一个服务生拦住：“先生，您要洗澡的话请先交纳10元的初装费。我们将会为您安装一只喷头。”A先生马上一愣，心想这澡堂怎么这么宰人！但是附近又没别的澡堂，也只好作罢。他交了钱刚想进去却又被服务生拦住：“先生，对不起，为了便于管理，我们的每只喷头都有编号，请您先交纳10元的选号费，选好的号码只供您一人使用。”这下他有些生气，但还是交了钱选了“8”号。服务生又说：“您选的是个吉利号码，按规定您还得交5元的特别号码附加费。”“见鬼！”A先生压了压火，说：“那我改成4号。4号也不是什么吉利号码，总用不着交什么特别号码附加费了吧？”服务生说：“4号是普通号码，当然不用交特别附加费，但您得交8元的改号费。”
A先生交了钱后便理直气壮地问：“这下我可以进去洗澡了吧？”服务生笑着说：“当然可以，您请。”A先生刚要往里面走，服务生突然又补充说：“对不起，我还得告诉您：由于4号喷头仅供您一人使用，所以不管您是否来洗澡，您每月还要交纳6元5角的月租费。此外您每次洗澡要按每30分钟5元的价格收费。另外，每月交费的时间是20日之前，如果您逾期未交，还要交纳一定的滞纳金……”“算了，我不洗了！”A先生气坏了，扭头就想走。服务生便问：“您真的不洗了吗？”A先生声色俱厉地说：“对！我永远也不来这儿洗了！”服务生微笑道：“如果您不再使用4号喷头了，那您还得交8元5角的销号费。只有这样您以后才能再也不用向我们交纳任何费用了。”A先生大怒，和服务生大吵了起来。不一会儿，澡堂的经理闻声赶来。A先生一见经理来了，便高声嚷嚷着要投诉。
经理了解了事情的经过后，笑着对A先生说：“先生，对不起，也许您还不知道，洗澡业在我们这里是垄断经营的……”A先生一听这话，哑口无言。故事虽小，但是却极为深刻，只有合理化的市场竞争才能带给我们更高质量的服务，而竞争中的优胜劣汰也能打造一个企业坚实的基础，这对企业本身或是我们消费者，从长远来看都是大有裨益的。
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第二章 教你认识货币：钱为什么越来越不值钱（1）
货币——我们用什么买东西
我们都知道“没有钱是万万不能的”，生活中我们每天都要和钱打交道，那么你知道这些花花绿绿的纸片片的来历吗？为什么用它可以购买食品，买新衣服，买大房子和汽车呢？
生活中，我们每天都要和钱打交道，那么你知不知道这些花花绿绿的纸片片的来历呢？为什么我们用它可以购买食品，买新衣服，买大房子和汽车呢？我们就来了解一下货币吧！
人类早期的交易是以物换物的形态，交换只是起源于交换双方主观上的公平：今天张三拿一头牛和李四换了两只羊，明天他也有可能和王五在另一次交易中换三只羊，只要他们相互觉得公平，划算不划算完全取决于他们自己心中对产品价值的估量。后来，随着生产力水平的提高，交换范围扩大了，在交换中产生了异议，张三有牛想要弓箭，李四有弓箭但不要牛只要米，王五有米却不想要弓箭，等等。交换出现了问题，这时，就要出现一种“公共”商品，充当一般等价物。这种物品就是最原始的货币。牲畜、盐、稀有的贝壳、珍稀鸟类羽毛、宝石等不容易大量获取的物品都曾经作为货币使用过。
经过长年的自然淘汰，作为货币使用的物品逐渐被金属所取代。使用金属货币的好处是它的制造需要人工，没办法从自然界大量获取。数量稀少的金、银和冶炼困难的铜逐渐成为主要的货币金属。随着经济的进一步发展，金属货币同样显示出使用上的不便，在大额交易中需要使用大量的金属硬币，动辄要几十号人抬，这就费力气了。金属货币使用中还会出现磨损的问题，据不完全的统计，自从人类使用黄金作为货币以来，已经有超过两万吨的黄金在铸币厂里或者在人们的手中、钱袋中和衣物口袋中磨损掉了。为了解决这个问题，作为金属货币象征的纸币出现了。
纸币是指以柔软的物料（通常是纸张）造成的货币，由国家发行的强制使用的货币符号。纸币本身不具有价值，虽然作为货币的一种，但其不能直接行使价值尺度职能。纸币是当今世界各国普遍使用的货币形式。
再后来，随着人们消费理念和方式的改变，刷卡消费成为消费新时尚。其实，小小的信用卡也是一种货币，它们的名称是电子货币，它有多种存在形式：比如各种储值卡、电子现金、电子支票、电子钱包，等等。电子货币与传统货币相比，电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记，电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度；传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用；传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。随着电子货币的产生，与之相关的电子商务也蓬勃发展起来，现在在网上购物已经不是什么新鲜事了，支付宝、一卡通我们早已耳熟能详了。txt电子书分享平台
第二章 教你认识货币：钱为什么越来越不值钱（2）
方便快捷的电子支付手段让我们坐在家中就可以购物，也许随着时代的进步，那些薄薄的纸片将部分的退出历史舞台了。
货币政策——调控经济的“大手”
我们常会在电视里看到“某某国为了应对金融危机，实行宽松的货币政策”这样的新闻。那么什么是宽松的货币政策？它能否带我们冲破经济危机的迷雾？货币政策又是如何影响我们生活的呢？
一段时间里，新闻中经常会报道某某国家为了应对金融危�