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会被“消费”掉，相反，在未来通过出售或出租还会有较高的收益，从而积累了资金为更新住房创造了条件。
国家为了改善住房困难家庭的居住条件，建设了经济适用住房、平价房、安居工程等低价房。这些住房一般价格较低，主要面向家庭困难的居民，所以家庭困难的居民在购买住房时应当优先争取安居房，其次是平价房，再次是经济适用住房，最后才是商品房。
安居房是实施国家“安居（或康居）工程”而建设的住房。是面向广大中低收入家庭，特别是对人均居住面积在4平方米以下特困户提供的销售价格低于成本，由政府补贴的非盈利###住房。
平价房是以成本加上30％的管理费用为销售价格向大多数中低收入家庭提供的住宅。成本由征地和拆迁补偿费、勘察和前期工程费、建安工程费、住宅小区基础建设费、管理费、贷款利息和税金等七项因素构成。
经济适用房是指具有社会保障###质的商品住宅，是国家为解决中低收入家庭住房问题而修建的普通住房，具有经济###和适用###的特点。这类住宅因减免了工程修建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房。其价格由成本、税金、利润、代收费用以及地段、层次、朝向、质量、材料调节差价等组成。
家庭困难的居民购买住房要主要依靠银行贷款。个人住房贷款的方式分为三种：公积金个人住房贷款、商业###个人住房贷款和个人住房组合贷款。
对于已参加缴纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴###质，贷款利率很低。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。
显而易见，个人住房公积金贷款最划算，个人住房商业###贷款利息负担最重，居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业###住房贷款，这样可以降低贷款成本。
普通的工薪家庭的收入一般都是固定的且较少，投资购房对于这类家庭来说是有一定难度的，其实只要善于运用买房窍门，普通工薪家庭的住房梦是很容易成真的。
一、以旧换新
工薪阶层的住房大多是原来单位分配的，比较老旧，但由于他们的经济条件有限，辛辛苦苦积攒半辈子钱也未必买的起新房，使得他们即使改变居住条件也无能为力，不过他们可以通过其他方法来改变居住环境，这就是以旧换新，即卖掉旧的房屋来买新的，这样就比较容易住上新房。
二、以旧养新
买房要贷款就必须按月缴贷，对于收入较少且积蓄不多的工薪家庭来说是比较困难的，如果想买新房来居住又不想卖掉旧房来换新房的话可以考虑利用旧房来“生”钱，即将旧房出租，收取租金来缓解贷款压力，缴还购房贷款，这样既可以有新的住房又可以还贷，一举两得，获益不菲。
三、看租房和买房哪个更合算
如果急需住房可以选定住房后，仔细的计算一下看租房和买房哪个更适合自己目前的状况。一般情况下，房屋的成本包括管理费，维修费，折旧费等等各项费用，如果其总和高于租房的租金而且自身积蓄又不多的情况下选择租屋是比较合算的，反之则购屋较划算。
四、选择有升值潜力的远离市区的住房
相对而言，相同结构的住房，市区的要比郊区的贵很多，而且随着经济的不断发展，郊区的房屋升值的空间也较大，购买郊区的住房不但居住环境好而且也可以减少支出，这对于一般的工薪阶层是明智的选择。
第五节 买得起还要住得起（1）
租房不如买房；买房不仅要买得起，还要住得起，并且所买的房要具备“投资”潜力。
经济适用住房的兴建，这类住宅“低总价”带来的“低首付、低月供”，使很多租房一族毫不犹豫地挤进“购房大军”。但需要注意的是：一、买房是为了提高生活品质，不是增加负担，要量力而行，买自己买得起的房；二、即是过渡###“买房”，所买的房子应该具有一定的“变现###”，即具备一定的投资潜力，如可以比较容易地上市出售或出租的房产。
购房前的两大步骤：首先，为避免“买房增加生活负担”这一风险，购房前，先对自家的财产做周密细致的评估，根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，要比找完房子再算价钱明智得多。第二是看购房后的家庭收支状况，在计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用等。如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30％以下，应该是安全的。
小张是成都某房地产公司的员工，月纯收入2500元左右，算上其他收入，每年可以挣到5万元。现存款近1万元，没有固定资产，女朋友月收入近1000元，现与女朋友租了一套房屋居住，月租金200元，小张想在近三年内买房并准备与女朋友结婚，该怎样理财呢？
对于小张来说，需要一个三年的规划。
假设小张的收入全部存下来，生活费用和房租等全部由女朋友工资支出。那么，三年以后他手中的总收入将可以达到16万元（现金1万元＋5万元×3年）。但是手中的现金需要靠理财来增值。
三年后，小张手中的资产将达到16万元，作为起步阶段的年轻人，对于房子的要求可不能太高。建议用6万元付首付款（首付3成），按揭购买一套小户型，每月按揭款用未来小两口的收入支付应该压力不大。付完首期后，小张还有10万元在手中，通常情况下足以对他们今后的生活起到有力的保障作用。
按照上述规划，三年之后，小张及其女朋友将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，再给小张谋划婚礼准备金。
第一年
年初：手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8％，全年收益800元。
年末：将工资及其他收入逐月买入货币市场基金，全年5万元的平均年收益预计为1％，全年收益50000元×1％=500元。
第一年总收益：500＋800=1300元。
第二年
年初：手中资金6万元（1万元＋5万元），购买股票型基金，预期年收益率为6％，全年收益3600元。年末：进一步买入货币市场基金，预计5万元的收益为500元。
第二年总收益：500＋3600=4100元。
第三年
年初：手中资金11万元（6万元＋5万元），由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期收益率为5％，全年收益约为：11万元×5％=5500元。
年末：买入货币基金，预期收益500元。
第三年总收益：5500＋500=6000元。
三年时间，11400元（1300＋4100＋6000）的理财收入作为筹备婚礼的相关费用应该差不多。既有了属于自己的房子，又有了婚礼的费用，小张小两口应该可以幸福地进入婚姻殿堂了！
为避免“买房增加生活负担”这一风险，购房前，首先对自家的财产做周密细致的评估，根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，要比找完房子再算价钱明智得多。
第五节 买得起还要住得起（2）
第二是看购房后的家庭收支状况，在计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用等。据专家测算，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30％以下，应该是安全的。需要看月还贷支出占家庭月总收入比例。大部分买房人都是贷款买房。如果家庭月收入5000元，每月的房款月供应该不超出1500元。但如果对收入预期增长前景比较看好，也可以适当提高比例。
对于首次置业的青年人来讲，买房没什么经验可谈，但从某种意义上讲，置业的意义不只是选择一所房子，消费方式、家庭构成、职业规划等等都可能因此发生根本变化，那么，年轻人究竟该怎样买房子呢？
我们推荐的原则是：只买对的不买贵的！小刘因为要结婚最近要买房。小两口的月收入加起来有4000多元，但却把目光紧紧盯在了3000元/平方米以上的房子上，而且是三室两厅的大户型。这样一算，首付起码就得10万元，月供更是加重了他们的负担。
由此可见，首次置业要挑选适合自己目前需求的，否则将可能面临的是买得起住不起的尴尬。每个月的供房款占去收入不小的一部分，还有物业管理及水电煤气等费用，可能会压得人喘不过气来。年轻置业人群一般都刚从大学毕业不久，工作年限不长，初入社会，需要花钱的地方很多，再加上生活必需品要不断配齐、同事同学关系的维护、各种社交场合的投入以及参加各种培训的费用都将是不可避免的。
买房前要清算一下自己现有的“现金流”，包括存款、现金、可以套现的股票等。根据“现金流”，考虑付款方式和所能支付的首付款，从而考虑所购买的房子的总价。此外，还要看购房后的家庭收支状况。计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤气电话、正常生活开支等等。
现在，80％以上的买房人都是贷款买房。那么，月供占家庭收入的多少百分比是比较合适的？
正如前面提到的，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30％以下，应该是安全的。也就是说，如果家庭月收入是5000元，每月的房款月供不应超出1500元；如果家庭月收入是8000元，每月的房款月供不应超出2400元。
单身人士正处于创业阶段，购房带有明显的过渡###质，既要考虑眼下居住的方便，还应考虑日后转手，购买时总价低是最关键的。如果以后工作岗位有变动，也可随之调换住房，而原住房如处于成熟社区，出租或出售都将十分容易。
小户型住宅总价不高，同时配备也很齐全，正契合了年轻群体的需要。购房时总价最好控制在20万元以内，交房标准最好为毛坯房。在楼层、朝向、采光等细节问题上，则无需过分计较，便宜实惠才是上策。在付款方式上，建议采取银行按揭。
年轻夫妻在一定程度上与单身一族相似，虽然已婚但双方仍处于事业的起步阶段。积蓄不多，家庭月收入较高，在购房时一般会得到父母的赞助，因此地理位置也是购房时首选因素，对交通、配套、小区品质的要求较高。
但年轻夫妇置业时，必须考虑到将来有了小孩或双方父母一同暂住的需要，购房时最好选择两室住房，70平米左右的小户型物业，总价控制在25万左右，新房、二手房均可；只要交通方便，周边配套齐全，以后换大房还可以用来出租。
此外，也可以考虑在单位附近购置价格相对低廉的二手房，既适当改善居住条件，又能预留恰当的理财空间。
第六节 买房出租，以租养房
刘建是一家公司的管理人员，除了一套已经拥有产权的住房以外，另有积蓄若干。这几年，为了确保家庭资产的增值，刘建炒过股，参与过民间借贷，但由于股市一度走低，民间借贷又经常遇到“借钱容易要账难”等问题，结果不但没有使家财增值，反而出现了一定幅度的缩水。刘建认为：目前高收益、低风险的投资渠道几乎无处可寻，存银行又对较低的利率能否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾虑，联想到中国人特有的“置业”情结，他便产生了转向房产投资的想法。但刘建对房地产投资可以说一窍不通，为此他特意找到专业理财师为他指点迷津。
理财师分析认为，近年来真正能够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利率的项目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2％左右，有的还因投资不当造成收益的“负增长”。所以，刘建在炒股这条路走不通的情况下，及时寻求其他收益高的投资渠道无疑是明智之举。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的势态，留意一下身边的朋友，谁要是在几年前独具慧眼多买了套房子，其房产升值带来的收益肯定让你羡慕不已。现在房价虽然稳步攀升，但除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，只要投资得当，选准潜力位置，应当说投资房产还是有钱可赚的。刘建家底殷实，完全可以在有住房的基础上，根据自己的情况再适当购置住宅商品房、二手房或沿街商业房，体验一下家外有“家”、坐收房租的惬