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所以，投保人在选择保险的时候一定要结合自己的实际情况选择最适合自己的险种，切不可盲目选择，宜先深入了解，减少不必要的重复投保。
保险中的最大诚信原则——告知义务
投保人不论是投保财产保险还是人身保险，都必须履行告知义务，而投保人是否违反告知义务，往往成为投保人和保险公司发生理赔纷争的焦点。在保险合同签订之前和保险合同执行过程中，投保人承担着将有关保险标的的重要事实告诉保险人的义务。
胡某的女儿小丽今年15岁，因精神不正常辍学在家。由于工作忙，胡某夫妇也没时间照顾女儿，只是将她关在家里。一天下班回家，胡某见女儿不见了，于是“心生一计”，决定为女儿购买意外保险，万一出了事儿还能获得一大笔保险金。胡某在保险代理人张某处顺利地为小丽购买了一份保险金额为10万元的意外保险，受益人为自己。在女儿失踪的那段日子，胡某没有找寻女儿的下落。三个月后，胡某的女儿在一次交通意外中死亡，经过警方的寻找，终于把小丽的尸体送回到了家中，胡某为小丽办理了丧葬事宜。随后，胡某依据保险合同向保险公司提出了索赔的要求。胡某会得到保险公司的赔付吗？
在办理保险过程中，胡某未将女儿精神不正常和已走失的情况告诉代理人张某，违反了保险合同中的告知义务，《中华人民共和国保险法》规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可的保险金额，属无效合同。”在胡某为女儿购买保险的时候，其女儿已经走失，显然，胡某所购买的合同并未经过被保险人的同意，属于无效合同。
告知义务的违反，通常有两种情形：一种是告知不实，即误告或错告；另一种是应告知而不告知，包括隐瞒和遗漏。我国保险立法将投保人不履行告知义务归纳为不申报、隐瞒和错误申报三种形式。所谓隐瞒，是指投保人对已知的事实故意不予告知，或者仅为一部分告知，并未说明全部事实，足以影响保险人对危险的测定。误告或者遗漏，一般是针对投保人的过失而言，但对保险合同也有同样的重大影响。因此，隐瞒与误告或者遗漏的法律效果相同。
从上述案例中我们可以看出，胡某的行为已构成了故意隐瞒事实，不履行告知义务，所以保险公司对此做出了拒赔的通知。
在告知义务中还有一种情况为因过失未履行告知义务，对因过失而为履行告知义务的，我国《保险法》规定：投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
告知义务是保险人和投保人都必须履行的义务，告知的内容主要是指重要事实的告知，告知的目的是使保险人正确了解与保险标的危险状况有关的重要事实。在实践中，关于告知的方法一般是采用书面询问回答的方式，既由保险人在投保书中附加询问表，由投保人逐项据实填写说明即可，并且推定保险人在询问表中所提出的事项，即为有关的重要事实。
2007年6月，某大学与某保险公司签订了学生团体短期健康保险和意外伤害保险合同一份，受益人为8000名在校学生，投保险种包括学生意外伤害保险、附加学生意外伤害医疗保险和学生幼儿住院医疗保险在内的三个险种。
保险期间，该校学生薛某因心脏病住院治疗，花费住院费、医疗费共计36719援9元。出院后，薛某向保险公司提出理赔，但保险公司却以薛某以前有此病史，属于保险合同免责事由而不予理赔。薛某认为，保险公司在未向她本人或监护人了解她是否有既往病史，又未向她本人或监护人明确说明合同条款的情况下，所提供的格式免责条款应属无效，遂向法院提起诉讼。
法院审理认为，双方签订的保险合同合法有效。根据保险法采用的询问告知原则，即投保人的告知范围以保险人询问的事项为限，对保险人未询问的事项，不负有告知义务。由于保险公司未采取有效措施向投保人提出一一询问，使得作为被保险人之一的薛某在不了解询问内容的情况下，无法通过投保人向保险公司如实告知其既往病史。而该大学并非专业保险机构，也非兼业保险代理人，在保险公司未提出一一询问的情况下，并不负担对薛某既往病症的告知义务。据此，法院对此案做出一审判决，保险公司以未告知既往病症而免责的保险条款不发生效力，保险公司应承担给付保险金22751。97元。
告知义务体现了保险合同的特殊性，是投保人为了加入保险而必须实施的一种行为，是为了保护投保人群的群体利益的一种行为。它具有为实现投保的意图而自觉遵守的准强制性，也是让投保人的主观愿望得以实现而必须履行的一种义务。如果投保人或保险人不履行该项义务，则保险合同不能成立。如果投保人确属不实告知，即使合同成立保险人也有权解除，如果保险人不履行告知义务，则必须赔偿投保人所应支付的保险金额。
法律课堂：
告知义务是投保人和保险人双方都必须承担的责任和义务，保险人有权了解投保人有关保险标的的情况，例如，可能存在什么样的风险，或曾经发生过什么样的事故。保险事故的发生，不具有必然性，是偶然发生、意外发生的，因此，在保险合同中所规定的保险事故是否会发生，将对保险金请求权的行使或保险人支付保险金，有直接关系。所以，投保人在同保险人签订保险合同之前，有必要对投保对象的情况向保险人进行告知，如果投保人违反告知义务，保险人则可以免除承担保险责任，甚至可以解除保险合同。
作为保险人，在和投保人签订保险合同的时候，也要认真履行自己的告知义务。在生活中，我们经常会遇到这种情况，投保人在申请赔偿的时候，保险公司都会以投保人违反了合同的告知义务为由拒绝理赔，而此时的投保人却被弄得一头雾水：自己在投保的时候保险公司工作人员并没有就此问题向自己认真阐述，自己根本不知道还有这一项义务。针对这种情况，我国法律规定，投保人对保险人未询问的事项，不负有告知义务，保险人应当承担赔偿义务。所以，保险人在和投保人签订协议的时候，一定要就有关事项向投保人询问清楚，不然的话，不仅要赔偿投保人损失，还会因此损害公司的声誉。
终结投保容易理赔难——不可抗辩条款
2009年10月1日新实施的《中华人民共和国保险法》借鉴国际惯例，增设了保险合同“不可抗辩条款”，规定“自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务而解除合同”。
不可抗辩条款其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗辩条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。
2003年12月，河南登封的刘女士投保某保险公司30万元长期寿险，20年缴清保费，年交保费7700元，合同生效已6年，投保时刘女士告知保险公司身体无异常，并指定第一顺序受益人为丈夫。2009年11月，刘女士于医院确诊为“慢性肾功能不全（尿毒症）”，随后向保险公司提交重大疾病保险金20万元的索赔申请。
保险公司接到索赔申请后，通过调查发现刘女士于投保前有多年慢性肾炎病史，并且投保一年前因“原发性高血压”住院治疗。由于投保时未如实告知病情，保险公司最终以“未如实告知”做了拒付决定。刘女士以新《保险法》中“不可抗辩条款”为由，诉至法院，要求保险公司赔付保险金。
法院经调查后发现，刘女士在投保时虽然未尽告知义务，但刘女士在投保后按时缴纳保费，并没有恶意骗保的行为，所以按照新《保险法》的规定，保险公司应给付刘女士保险金。
在保险理赔申请被拒付的案例中，绝大多数与未如实告知有关。新《保险法》中“不可抗辩条款”的规定，保护了投保人的利益，解决了投保人因过失未履行告知义务而理赔难的问题，需要注意的是，“不可抗辩条款”并不等于投保时可“不实告知”。不可抗辩条款针对合同成立超过两年而言，事故发生在两年内未如实告知情形足以拒付的，保险公司仍然会拒付。所以，为保证全额的赔偿，投保时必须如实告知。另外，针对那些恶意骗保行为，即便超过两年保险公司仍然会拒付，并将追究涉嫌人员刑事责任。
2009年11月，王女士因病在北京市天坛医院做了良性脑肿瘤开颅手术。由于她曾在2008年1月向平安人寿保险公司北京分公司投保了康乃馨保险，保险公司经调查后，赔偿王女士8万元。
然而保险公司随后发现，王女士曾先后于1990年、1994年两次住进宣武医院接受开颅手术，而上述情况王女士在投保时均未向保险公司告知，而且王女士的投保期限也在两年之内，并不属于不可抗辩条款的范围，因此，保险公司将王女士告上法院。北京市中级人民法院判决王女士退还保险公司保险金8万元。
由此可见不可抗辩条款虽然在一定程度上保护了投保人的利益，但并不代表投保人可以随意滥用这份权利。新《保险法》还规定，保险销售人员出保单的时候，如果已经知道投保人没有如实告知情况，但还是把保险产品卖给了投保人，那么这个保险合同就是有效的，一旦出险，保险公司就得承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人在填写保单时，可能会因为种种原因而未如实告知自己的实际情况。举个寿险的例子，投保人要在自己的病史上打钩，保险人是不会对投保人的实际情况进行调查的。这样就存在三种情况：保险代理人没问、投保人故意不告知或不知道自己有这种病的过失未告知。
“当保险人一旦知道投保人隐瞒，有权力解除合同”。虽然有这一规定，但并不排除保险公司可能会故意延长时限，而吸收投保人更多的保费，最后再解除合同，使投保人利益受损。对此，新《保险法》第十六条则增加了规定：“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”此条款对长期人寿保险合同项下被保险人利益的保护意义重大。
如今“不可抗辩条款”已成为人们热议的话题，但人们对这个新条款还存在着许多的疑惑。
浙江的吕先生提出了一个疑问，他说：“我很清楚如果我在投保前未如实告诉保险公司自己的身体情况，今后理赔将会出现麻烦。但是，如果我并不清楚自己的身体状况，又由于工作很忙或其他原因不能经常体检，是否会出现投保后查出疾病，然后被拒赔的可能呢？”
其实，吕先生的这个问题已由新《保险法》中不可抗辩条款做出了回答。
所以，面对这种情况，吕先生只需在投保的时候，认真填写保险公司的问卷调查，没有隐瞒他在投保当时的身体情况；同时保险公司又接受了他的投保申请，并没有对他的投保申请表示异议，对保单进行了承保，那么今后即使他身体情况发生了变化，保险公司也必须理赔。同时，如果吕先生不清楚自己已经患病，而认为自身没有出现保险公司问卷调查上的病种、病因或既往病史，保险公司也没有要求他进行体检或者提供相关健康证、体检单，而进行了承保，则保单生效两年以后，即使保险公司发现他在当年投保时有病因或既往病史，也无法解除合同，而是必须依照合同进行理赔。
新《保险法》在所有事关被保险人利益的修订条款中，最具创新性、变革性和冲击力的当属“不可抗辩条款”。该规定填补了现行《保险法》的空白，解决了投保人因过失未履行告知义务而造成理赔难的问题，限制了保险公司以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为由，否定保单的有效性，对受益人的权利给予了最大限度地保障。同时，“不可抗辩条款”促使保险公司加强承保环节的风险管控，有效遏制部分不良的销�